Los seguros de vida son de esos productos que sabemos que tenemos que tener, pero siempre estamos pensando que podemos dejarlo para otro día.
Probablemente sea porque sabemos que no vamos a morir pronto, no creemos que podamos tener tan mala suerte y por aparte, es mejor utilizar el dinero en cualquier otra cosa que malgastarlo en un seguro de vida que no vamos a utilizar, o más bien no sabemos quién va a utilizarlo.
Cuando por fin te decides a comprarlo, sea porque sentiste la muerte cerca de la familia o amigos, o si un día amaneces preocupado por el futuro, sobre todo teniendo niños pequeños, o ya sea porque alguien te ofrece uno, o ves un anuncio en la televisión, entonces ahora viene la pregunta. ¿Y cuál es el mejor?
EL MEJOR SEGURO DE VIDA
Para hacerlo rápido, el mejor seguro de vida es el tu tienes en el momento de morir.
Todos los seguros de vida son iguales, a la hora de que la persona fallece. Simplemente se hace el reclamo con el acta de defunción y la compañía luego de sus procesos internos e investigaciones, paga el valor de la cobertura.
El valor de la cobertura importa según las necesidades que tengas. Por ejemplo, si lo que deseas es solamente cubrir tus gastos funerarios, probablemente $15,000 sean suficientes. Esto aplicaría a personas ya mayores, quienes no mantienen a nadie.
Ahora, si tienes todavía hijos menores y deudas como casa, auto, deudas de educación, padres o familiares a quienes todavía mantienes, seguramente vas a necesitar una cobertura mayor.
Para efectos de coberturas, lo que importa entonces es, si realmente el seguro le va a alcanzar para cubrir tus obligaciones, para que tu familia tenga como seguirse sosteniendo sin ti, que no pierdan lo que tanto te ha costado ganar y que aparte dejes para tus gastos funerales.
TIPOS DE SEGURO DE VIDA QUE EXISTEN:
El propósito principal de un seguro de vida es dejarle dinero a tu familia para el día que fallezcas.
Para ese propósito existen los seguros TERM LIFE. Estos seguros son los más económicos por lo cual te pueden dar una mayor protección a un precio accesible. Estos seguros pueden comprarse por plazos de 1, 5, 10, 15, 20, 30 y más años. Normalmente el precio está garantizado por el plazo que tú lo compres, aunque hay algunos que pueden subir el precio a mitad del término. En todo caso en la póliza lo dirá.
Algunas compañías pueden ofrecerte devolverte los pagos hechos cuando terminas de pagar la póliza completamente. Esas pólizas les llaman CON RETORNO DE PRIMA.
POLIZAS PERMANENTES:
WHOLE LIFE: Para quienes deseen tener una póliza permanente, que nunca le cambie el precio, tu mejor opción es la whole life. Es una póliza que normalmente dura hasta más allá de los 100 años y si llegaras a vivir hasta la fecha de vencimiento, entonces la compañía te paga el valor de la cobertura.
Este tipo de pólizas tienen algo llamado cash value que se forma con parte de los pagos que haces y ganan un porcentaje de interés. Este dinero se va formando con los años y puede ser usado como un préstamo. Si llegaras a fallecer entonces ese préstamo se lo descuentan a tu familia al pagar la cobertura. Esas pólizas tienen la ventaja de que el precio se mantiene fijo por toda la vida, aunque obviamente son bastante más caras que las polizas Term Life. En la póliza esta escrito cuánto dinero llevas acumulado en lo que se llama cash surrender value y si abandonas la póliza te darán el dinero escrito en la póliza, según el tiempo que lleves aunque seguramente te harán algunos cargos.
POLIZAS UNIVERSALES
Estas también son pólizas permanentes, es decir, duran normalmente hasta los 120 años o un poco más. Muchas de estas pólizas tienen llamados beneficios en vida, ya que proveen anticipos del beneficio de muerte en caso de enfermedades terminales o por cuidados médicos de largo plazo, por enfermedades graves.
Parte de tus contribuciones se van también a formar un cash value que ganara intereses, según el tipo de póliza que hayas escogido, ya que existen dos versiones. La Póliza Universal y la Póliza Universal Indexada.
En realidad, este tipo de póliza está formado por una póliza de termino renovable cada año y la cuenta de cash value. Las contribuciones o pagos son flexibles, te piden una cuota mínima y una cuota máxima y una prima sugerida que se llama target o planned premium. El cash value va creciendo con el tiempo y puedes hacer prestamos sobre el mismo, pero si sacas todo el dinero podrías expirar la póliza.
La póliza Universal tiene garantizados los intereses, aunque a una tasa menor, mientras que la indexada puede producir mayores rendimientos, de acuerdo al comportamiento de los índices de bolsa. El dinero no tiene riesgo ya que los índices solo se toman como referencia para calcular los intereses. Son pólizas diseñadas para plazos mayores de 15 años por lo que al abandonarlas antes de tiempo conlleva grandes penalidades en el cash value.
POLIZAS VARIABLES:
Son pólizas permanentes que además del beneficio de muerte, también le dan énfasis al cash value ya que lo invierten en la bolsa de valores, con el objetivo de que genere mayores rendimientos que todas las anteriores.
Las personas que compran pólizas permanentes lo hacen con dos propósitos. Tener una póliza que le dure toda la vida y aprovechar el cash value para tener dinero a futuro, ya sea para la educación de los hijos o para la jubilación.
Sin embargo, debe tenerse en cuenta que estas pólizas han sido diseñadas para largo plazo y en la mayoría de casos las personas abandonan los seguros de vida en cuanto tienen un problema económico o las circunstancias les obliga a cambiar decisiones.
Las pólizas permanentes son mas caras que las pólizas de termino, por lo cual los agentes de seguros siempre trataran de convencerte de que tomes una póliza permanente porque ellos ganan una muy buena comisión. Debes de tomar eso en cuenta cuando quieras comprar un seguro porque si cambias de seguro de vida constantemente, pierdes mucho dinero ya que mientras mas viejo te haces, mas cara va a ser tu póliza y el único que gana dinero es el agente que te está cambiando de póliza cada vez que el necesita dinero.
Por aparte, los expertos recomiendan ser muy cuidadosos con las polizas permanentes y algunos sugieren no mezclar los seguros de vida con los ahorros, porque al abandonar el seguro de vida muchas veces se pierde mucho de lo ahorrado y al final no queda ni seguro ni ahorro. Por supuesto que si llegas a fallecer o enfermar gravemente en cualquier edad, estas pólizas seguramente van a protegerte a ti y a tu familia. Todo el problema se da en que puedas mantenerla por toda la vida, ya que al ser mas caras muchas veces te ves obligado a abandonarlas y al final pueden producirte grandes perdidas del dinero que tu pensabas que estabas ahorrando.
Existen otro tipo de seguros de vida que son más recomendables para ahorrar dinero porque combinan cuentas de ahorro en lugar de cash value y cuentas de fondos mutuos para tener ahorros e inversiones combinados en un seguro de vida.
Al final, para contestar la pregunta inicial, sobre cuál es el mejor seguro de vida, la respuesta sigue siendo: el que tengas al momento de morir.
La falta de seguros de vida en la comunidad hispana ha hecho que se detenga el desarrollo de muchas familias al fallecer el proveedor. Independientemente del seguro que sea, es una decisión inteligente tener un seguro de vida y una muestra de amor para los seres queridos ya que tu continuaras viendo por ellos, aun cuando ya no estés.
¿En que te gastas actualmente el dinero que deberías poner en un seguro de vida?
