A los agentes de seguros les encanta vender pólizas de seguro de vida Universales Indexadas.
Es una póliza que se termina hasta los 120 años, con lo que usted como cliente, piensa que nunca se va a quedar sin seguro y cuando usted fallezca a los 90 años le dejará una buena herencia a la familia.
Por aparte, su agente le dice que usted podrá ganar una tasa de interés mucho más alta que en su banco, casi igual a la bolsa de valores y sin que usted tenga riesgo de perder su dinero, lo que sí sucede si su dinero estuviera en la bolsa. Sus ganancias estarán atadas a un índice de bolsa pero sin participar en el mercado de valores.
Y otra gran ventaja es que usted va a tener una muy buena suma de dinero cuando llegue a su jubilación o tal vez para la Universidad de sus hijos. Y, además, todo ese dinero acumulado usted lo va a poder tocar sin tener que pagar un centavo de impuestos.
Total, tener una póliza universal indexada, es el sueño americano hecho realidad.
Su agente se fue feliz de su casa si se la vendió en su casa, o hasta salió a dejarlo a la salida, en la puerta de su oficina, si se la vendió allí, en su oficina.
Probablemente hasta usted tomó la decisión de sacar todo su dinero del 401k, pagar los impuestos y penalidades, si lo hizo antes de los 59 ½ años y poner todo su dinero en la Póliza Universal Indexada, porque al final cuando usted fallezca, le va a dejar mucho dinero a su familia.
Cuando su agente le entrega la póliza, le dice que allí está todo lo ofrecido y que, si tiene alguna duda, después de que la haya leído, entonces que le hable, que el estará solícito para ayudarle.
Muchos hispanos alrededor del país han estado comprando pólizas de seguro universales indexadas porque son muy atractivas a la vista, como mujeres hermosas, maquilladas, con curvas protuberantes y voz que enamora.
Si usted no ha tenido antes ninguna experiencia en seguros de vida y en planes de jubilación, seguramente esa primera experiencia va a ser dolorosa; pero vamos por partes para que no se asuste.
En primer lugar, las Compañías de Seguros y los agentes de seguros están muy controlados por el gobierno estatal y federal; entonces no se preocupe, que no se van a llevar su dinero.
Su dinero está garantizado y aunque la compañía quiebre, si es una compañía registrada en su Estado, hay una garantía para usted. La compañía no le va a robar.
En segundo lugar, si usted llega a morirse, estando su póliza al día en sus pagos, seguramente sus beneficiarios van a recibir el valor del seguro. Eso tampoco lo dude.
Todo el problema es, si usted no se muere y vive mucho tiempo.
Normalmente las pólizas universales indexadas están diseñadas para que usted ahorre a largo plazo y que también proteja a su familia, hasta los 120 años. Eso significa que usted debe estar totalmente consciente de que si usted abandona su póliza antes de 15 años usted va a perder mucho dinero.
En las primeras hojas de su póliza usted encontrará una hoja de acumulación de dinero, que se llama Loan o Cash Value o Policy Account y usted podrá ver que en los primeros años no existe nada de valor. Eso significa que, si usted abandona su póliza en los primeros años, usualmente de 1 a 7 años no hay todavía ahorros formados disponibles. Por aparte también encontrará en las primeras hojas una sección que dice “Surrender Charges” Eso quiere decir, “cargos por abandono”. Normalmente las pólizas universales tienen cargos por los primeros 15 años si usted abandonara la póliza.
Algo mas a tomar en cuenta, es que el costo del seguro no está garantizado y seguramente a futuro usted tendrá que ir aumentando su aportación o corre el riesgo de perder su cobertura, principalmente en sus años de vejez, que es cuando usted más espera tenerla disponible.
Por aparte, del dinero que usted aporta cada mes, usted no puede saber con exactitud cuánto dinero está aportando para su cuenta de ahorro o cuánto esta pagando por su seguro de vida. Esto se debe principalmente a que con cada pago que usted hace, está pagando otros fees y cargos escritos en la póliza. Búsquelos y los va a encontrar bien detallados. Las Compañías de Seguros tienen que decirle a usted los gastos de su póliza y no pueden cambiarle los términos.
Lea bien su póliza para estar seguro de lo que tiene
El problema radica en 3 puntos principales.
1.Su agente normalmente no está bien preparado para conocer el producto y él gana una muy buena comisión por venderle ese producto por lo que no le dirá todo y le omitirá información con tal de venderle y obtener su comisión.
2. El contenido de la póliza está totalmente en inglés y son mas de 50 hojas, entonces usted no va a tomarse el tiempo de leerla y entenderla, porque, aunque pueda leer inglés, utiliza un lenguaje muy técnico y muy confuso para alguien sin experiencia en finanzas y seguros.
3. La vida de las personas cambia constantemente. Responda esto: ¿Dónde estaba usted hace 15 o 20 años? ¿Dónde vivía? ¿Estaba casado? ¿Donde trabajaba? ¿Como estaba su economía? ¿Cuáles eran sus prioridades?
Seguramente muchas cosas en su vida han cambiado en los últimos 15 o 20 años.
¿Qué le hace suponer que usted estará igual y pensará lo mismo en los próximos 15 o 20 años? Por supuesto que si tuviera dinero ahorrado su situación económica sería mucho mejor que ahora.
Las Compañías de Seguros hacen sus ganancias basados en las estadísticas que ellos hacen sobre los riesgos y siniestros que suceden. Ellos saben que usted va a abandonar su póliza universal indexada en los próximos 7 a 10 años, si no es que antes. ¿Porqué? Tal vez su economía cambie, tal vez pierda el trabajo, tal vez se divorcie o se case, tal vez se cambie de Estado, tal vez alguien lo convence de tomar otra póliza o quizás usted no encuentre a su agente y por desconfianza decida cancelarla.
En todo caso, usted va a perder mucho dinero, dejará su futuro a la deriva y ya no confiará en el sistema financiero. Su agente estará contento porque ya ganó su comisión y la Compañía de Seguros confirmará lo que ya anticipaba, basado en sus estadísticas y usted será un cliente más que dejó buenas ganancias.
Y entonces, ¿Qué debe hacer? es la pregunta.
- No mezcle los ahorros de su jubilación o de la educación de sus hijos con un seguro de vida. De esa manera, sus ahorros los tendrá siempre disponibles para cuando los necesite y su seguro de vida lo tendrá mientras usted lo considere necesario.
- Siga leyendo Dinero Magazine, que en nuestras próximas ediciones usted seguirá aprendiendo sobre finanzas personales.
