Que te parece que el día que llegues a viejo hayas juntado unos $500,000 y que esos los tengas para disfrutar en tu vejez?
Si ese dinero lo tuvieras en un banco, a lo mejor estarías sacándolo por cualquier necesidad tuya o de alguien de tu familia y a lo mejor ni te darías cuenta a que hora te lo gastaste todo.
Pero si en lugar de eso, haces un arreglo con una compañía de seguros para que te lo administre y te mande una cantidad de dinero mensual y lo calculen para que te alcance el resto de tu vida, ¿y si te mueres que se lo den a tu familia? Eso es lo que hace una anualidad.
Una anualidad es como una cuenta de pensión. Tu decides cuanto poner para que ellos te lo administren. Es una manera de garantizarte que nunca te quedes sin dinero en tus años de vejez.
Por aparte, el dinero mientras lo tienes en la anualidad, esta ganando intereses y no pagaras impuestos sobre tus ganancias, mientras no toques el dinero.
Las anualidades pagan mejores intereses que en una cuenta de banco, porque fueron diseñados para tu retiro y pagan interés compuesto en lugar de interés simple.
Las Compañías de Seguros manejan las anualidades y hay diferentes tipos de acuerdo a la forma como se pagan las primas y a los intereses que ganan.
Las anualidades tienen dos momentos importantes. El tiempo en que el dinero se va acumulando y el tiempo en que empieza a retirarse el dinero.
Si tu eres joven, digamos que menor a los 59 años, entonces tu estas en el tiempo de acumulación. Puedes iniciar una cuenta de ahorro en una anualidad, esperando juntar buen dinero para el día que te vayas a pensionar. Esa anualidad se llama anualidad diferida.
Si ya tienes 60 años, entonces probablemente tengas el dinero guardado en otro lado o simplemente vendiste una casa o recibiste dinero de algún lado. Entonces puedes abrir una anualidad inmediata. Eso quiere decir que puedes empezar a recibir una pensión, mientras la compañía administra tu dinero.
PRIMAS:
Se llaman primas al dinero que tu pones en tu cuenta de ahorros.
La prima puede ser flexible, es decir pones cantidades diferentes cada mes o cada año, de acuerdo a tus necesidades.
Prima única o single premium, es cuando pones una suma alta, digamos $10,000 y ya no vuelves a poner mas. Algunas compañías te dejan que pongas mas dinero, pero solo durante los primeros años.
Cuando estas en el periodo de acumulación, las compañías de seguros te venden las anualidades normalmente por plazos de 10 años. Es decir, cada 10 años tu renuevas tu póliza de anualidad o simplemente la mueves a otra compañía de seguros.
Cuando tu sacas el dinero antes de cumplir los 10 años, la Compañía de Seguros te va a cobrar una penalidad y aparte tienes que pagar los impuestos sobre tus ganancias y una multa que pone el IRS porque tus ganancias son diferidas de impuestos y deberías usar el dinero para tu jubilación.
Algunas Compañías de Seguros te permiten retirar parte del dinero una sola vez al año, normalmente el 10%. No te cobran fees por eso, pero si vas a pagar los impuestos y penalidades del IRS.
Cuando la mueves a otra compañía al final de los 10 años, a eso se le llama rollover. Tu puedes moverte de compañía en compañía cada 10 años, hasta el momento en que decides jubilarte y haces el contrato de pensión. En ese momento ya te quedas de por vida con la compañía que hayas elegido.
SEGÚN LOS INTERESES:
Las anualidades ganan intereses para que tu dinero vaya creciendo con el tiempo.
Anualidades Fijas: son las que te pagan un interés garantizado mínimo. Pueden darte un interés mayor al garantizado según como estén las condiciones del mercado financiero en general. Te mandan un Estado de cuenta anual y allí te dicen que interés te han estado pagando.
Anualidades Indexadas: Te pagan un interés tomando como base los rendimientos de ciertos índices de bolsa que te dieron a escoger. Tambien pueden ofrecerte un interés mínimo garantizado y cada año te mandan a preguntar si deseas escoger otros índices para tomarlos de referencia en el pago de tus intereses. Esta anualidad no esta invertida en la bosa de valores, no tiene ningún riesgo ya que tu capital esta garantizado. Puedes ganar mayores intereses que en una anualidad de interés fijo, sobre todo cuando la bolsa de valores esta teniendo buenos resultados.
Anualidades Variables_ Estas anualidades invierten el dinero en la bolsa de valores, en diferentes tipos de inversiones como acciones, bonos, fondos mutuos, etc. La idea de esta anualidad es que tus ganancias sean mayores que los interés garantizados y que de esa manera tu dinero mantenga su valor y le gane a la inflación.
Antes de elegir una anualidad debes preguntar sobre los cargos de mantenimiento, fees y gastos que va a tener. Normalmente las compañías cobran muchos gastos de mantenimiento por administrar tu dinero y si tu no te das cuenta pueden disminuir mucho tus ganancias o afectar también tu capital. Pregunta cuando vayas a tomarla y que te muestren los fees en la póliza que te entreguen.
Las Compañias de Seguros nunca te ocultan información. Ellos se sujetarían a multas y demandas si cambiaran las reglas de juego o si te ocultaran información. Todo viene escrito, el problema es que nosotros no nos tomamos el tiempo de leer y a veces tenemos miedo de preguntar.
Tomar una anualidad es una decisión muy importante porque te obligas a poner tu dinero a trabajar, a ahorrarlo cada mes y sobre todo te haces un propósito especifico y una meta.
Hay un problema muy grande en la comunidad hispana por falta de preparación para la vejez. La mayoría de personas dependen solamente del seguro social al momento de jubilarse.
Tener una anualidad puede ayudarte en parte a tener mejores condiciones económicas a futuro y por supuesto a que tu dinero te rinda mejores beneficios que en una cuenta bancaria o bajo el colchon.
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